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21世纪滑铁卢地产经纪张莉(519-721-7871)-安家置业的好帮手

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2010年加拿大房屋贷款新规则正式出台


发布日期:   2010-04-06    按揭计算    学校排名    市场报告    联系张莉    学区查询    社区论坛    社区黄页

近日,CMHC(加拿大按揭和住房公司)根据财政部2010216日的讲话精神,制定了最新的房屋贷款承保规则,从而明确了加拿大住房贷款的最新政策,两部分内容分别于49日和19日生效。 

财政部在2月份的讲话,被大多数中文媒体错误解读,闹出很多笑话——各种“金牌”地产经纪根据错误的信息发表评论;不明真相的消费者抢在419号之前申请按揭贷款。。。。。。财政部新闻稿中各项措施前提是“The Government will therefore adjust the rules for government-backed insured mortgages as follows:”,好奇的读者可以找找中文的各大媒体在新闻中是如何翻译的。笔者发现227日看到的绝大多数中文网站和报纸上的新闻都没有翻译这句话;因此,财政部讲话内容在缺少对政策适用范围定义的情况下,被一些新闻媒体传给了华人消费者。以至于,房贷专业人士要浪费很多不必要的时间去解释和说明政府的政策。正确的新政策的中文译稿见解读房屋贷款新规则 http://www.5in.ca/supesite/?action-viewnews-itemid-1324,财政部新政策新闻稿见http://www.fin.gc.ca/n10/10-011-eng.asp。再次提醒消费者,关于地产和房贷方面权威的中文资讯,请参见《地产周刊》和《我住加拿大》网站。好在,财政部的讲话只是政府表达的一种意愿。CMHC并不隶属财政部,是否跟随财政部的意见,以及如何实施房屋贷款政策,CMHC有自己的决定权。CMHC与财政部的关系,见加拿大住房贷款国策会变吗。希望中文媒体在解读CMHC新政策的时候能够负起责任。 

CMHC根据财政部讲话精神制定的房屋贷款承保标准,是具体的加拿大住房贷款政策。新规则原文见:http://www.cmhc.ca/en/hoficlincl/moloin/moloin_012.cfm 

本文对新规则的解释和说明都是基于作者主观上对政策的理解。消费者在采取任何行动之前请详细阅读CMHC政策原文,并根据自己的实际情况咨询专业人士意见。本文所提及的任何内容均不构成投资建议。 

49日起,CMHC对“自述收入”类自雇人士的住房按揭贷款承保标准做出如下调整:自雇类收入的借款人中,在同一行业经营或赚取佣金收入超过3年以上者,需要提供来自第三方的收入证明;承保的最高贷款额与房价比例(loan to value LTV),由原来的购买(purchase)和转贷款(re-finance)95%90%调整为90%85%CMHC的新规则不仅提高了首付比例要求,而且对申请人的限制更加严格。自雇两年以上的收入才能算作稳定收入,用于支持贷款申请,如果自雇超过3年,则必须提供财务报告、T4s等收入证明。提供收入证明的申请人保险费率相应降低。以10%首付,25年还款期为例,能够提供收入证明的保费费率为2%;不提供收入证明的保费费率为4.75%。现行CMHC自雇人士按揭贷款保险细则见http://cmhc.ca/en/hoficlincl/moloin/hopr/upload/OPIMS65614-CMHC-Self-Employed-03-27-09.pdf 

419日起,超出如下规则要求的贷款保险将不予受理: 

1.                首付比例低于20%的按揭贷款申请,按照如下要求衡量申请人借款能力:贷款期短于5年期的固定利率按揭贷款以及所有浮动利率按揭贷款,均需要使用央行公布的按揭贷款基准利率(见央行每周一中午1201公布的5年期按揭贷款利率(网址http://www.bankofcanada.ca/en/rates/interest-look.html),利率序号为V121764)和实际利率中较高值计算。贷款期长于5年的固定利率按揭贷款申请,按照实际利率衡量偿债能力。2.                再贷款(re-finance)最高比例由原来的LVT95%,下调为90%3.                1-4单元非自住类出租物业,按揭贷款首付款比例需高于20% 

另外,为配合政府的相关政策。CMHC决定从419日起,在计算借款人全部债务还款能力(TDS)时,将租金毛收入的50%认定为借款人收入。同时,CMHC承保的第二套自住房屋按揭贷款,物业类型限定为一单元自住类物业。 

CMHC公布的上述政策中,每条都体现出“更严”的政策意图。毫无疑问,上述政策的实施,将会提高消费者申请贷款的难度,尤其是对首付比例较低的消费者和地产投资者。 

需要提醒消费者一点,根据CMHC对政策的解读,即使在419日前申请预授信(pre-approval),在419日以后谈成房产交易,并提交正式按揭申请时,CMHC会按照新规则重新衡量借款能力。 

CMHC政策内容以英文原稿为准。 


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